行政院院會今（16）日拍板「青年安心成家購屋優惠貸款3.0方案」（下稱青安3.0），新制將於8月1日實施，至2029年7月31日止。
行政院表示，「青安3.0」的核心目標，是將有限的政府資源精準引導至真正有購屋需求的青年族群，落實居住正義並防堵炒作，財政部以青安貸款2.0資料推估，符合條件者約約有15.7萬至16萬人會使用。以下為完整解析新舊制差異。
青安3.0「不變」的7大基本條件
首先，青安貸款3.0方案共有7項貸款對象及資格條件維持與青安貸款2.0方案相同，包括：
- 貸款對象：借款人須為成年，且本人、配偶及未成年子女名下皆無自有住宅
- 自助使用：房屋必須為自住使用，新貸戶需簽署自住切結書
- 使用額度：一般條件最高1000萬元
- 貸款成數：最高可貸8成
- 寬限期：最長5年
- 貸款年限：最長40年
- 一生一次：每位借款人一生僅限申貸一次。
3大關鍵門檻防堵炒作
為確保資源不被濫用，青安3.0相較於2.0版本，增設了四大嚴格限制。
第一是「年齡門檻」，借款人申貸時必須未滿50歲，同時增設「80條款」，亦即申貸年齡加上核貸年限，合計不得超過80，如45歲申貸者，最長只能核貸35年。
第二是「排富條款」，借款人「本人」的年所得總額不得超過200萬元。財政部說明，採個人所得認定是為了避免雙薪家庭產生「婚姻懲罰效果」。
至於門檻為何是200萬？財政部次長阮清華表示，根據主計總處113年家庭收支調查報告，消費支出每戶一年約88.7萬元，儲蓄約27.65萬元，按理性法則，購屋負擔不應超過所得的1/3，推算下來，合理的所得額標準應該是174萬多，取整數就明定不能超過200萬元。
第三是「房屋總價限制」，新制依據各縣市房價中位數分級設限，台北市最高上限為3,500萬元；新北市與新竹縣市為2,500萬元；其他縣市則為2,000萬元。
婚育家庭加碼最高可貸1500萬
為了支持婚育家庭，青安3.0針對有結婚與育兒規劃的族群釋出大幅度加碼，以兼顧其財務彈性與實際居住空間需求。
其中，若是新婚2年內家庭貸款額度最高1200萬，育有未成年子女的家庭最高為1500萬元。
此外，政府也將嚴格查核防堵套利，若查獲假結婚案件，婚姻將自始無效，貸款契約也會隨之失效並須重新申請。
利息補貼「3+3」退場機制且溯及既往
在民眾最關心的利息補貼方面，新制導入了「3+3」的分年退場機制，所有青年貸戶均得享有滿3年利息補貼，維持現行優惠後利率1.775%，滿3年後的次日起每年的利息補貼將減少半碼（0.125%），補貼期滿回復原貸款利率2.275%。
財政部國庫署署長陳柏誠說，對比現行普遍貸款利率2.7%至3%的貸款水準來說，還是相當優惠。
值得注意的是，這項退場機制將「溯及既往」，適用於所有現行的青安貸款案件，且未來若央行啟動升息，政府原則上不再加碼進行利息補貼。
關於寬限期，陳柏誠指出，過去約有23.3％族群申辦5年寬限期，但也有超50％從未申請過，因此維持設定最高5年，給大家最有彈性的條件運用，認為借貸雙方都有衡量不會浮濫運用寬限期。
符合條件青安2.0可轉青安3.0
面對新舊方案交替，財政部明定以「借款人申請日」作為適用基準。凡於2026年7月31日前向公股銀行提出申請者，適用青安2.0方案；自8月1日起申請者，則適用青安3.0方案。
為支持婚育家庭，若在今年7月31日前申請之案件，倘借款人符合婚育資格者，於承貸銀行撥貸前，得提供戶籍謄本、國民健康署編印之孕婦健康手冊（即媽媽手冊）自行評估撤案，重新申請適用青安3.0方案。
據統計，整體青安貸款，包括青安1.0到青安2.0，自2010年12月1日開辦以來，累積戶數達51萬6,475戶，累積撥貸金額約2兆7,828億元；其中青安2.0共17萬1,705戶，累積撥貸金額1兆3,411億元。