金馬年到來，雖然人力銀行調查，年終獎金創15年新高，但年終獎金實情是幾家歡樂幾家愁，面對大筆年終獎金入帳，國泰世華銀行投資策略辦公室(CIO)投資經理人王達榮提出「分錢包」概念，提供民眾分配年終，既能投資又能犒賞自己。
據1111人力銀行調查，超過65%企業會發放年終獎金，明顯比金蛇年好，平均發放金額也比金蛇年多，金馬年年終獎金攀升至1.58個月，比金蛇年的1.39個月，多了0.19個月，創下15年來新高，最大手筆是金融與保險業，平均發給1.97個月；其次是建築營造及不動產相關產業，平均1.79個；第3名則為電子科技、資訊軟體與半導體產業，平均1.73個月。
年底檢視 錢包空就補進
面對年終獎金行情回升，拿到年終獎金後又該怎麼分配最好？國泰世華銀行投資策略辦公室(CIO)投資經理人王達榮分享，他自己是利用「分錢包」概念分配年終，也就是分成買屋、家用、子女教育、旅遊、退休等錢包，「不同錢包就會有不同的理財標的，年底時，檢視哪個錢包比較空，就多調配一些進去。」
目前正值青壯年族群的王達榮，他以自己分錢包的概念為例，他用來旅遊、享樂的錢包就會投入短天期基金，「畢竟短天期基金的收益率比定存好1~2個百分點，加減賺一點利息；如果要去日本玩，觀察日本政策，日圓看來整體會偏貶，我就會逢低分批買進日圓。」
購屋、子女教育 兼顧穩定、成長
若是購屋、子女教育的錢包，王達榮說，他會兼顧穩定和成長，考慮股6、債4，或股、債各半，「債券以收息為考量，相比股票來說，較能抵禦大型震盪，若碰到像去年4月的股災，房子頭期款就可能付不出來，所以還是要考慮穩定性。」
王達榮也提醒，用來購屋基金的債券要考慮贖回時間設定，如果設定5年後就要買屋，就不能買30年型債券，以免損失，「目前美國降息循環沒走完，考慮穩健性可買美國公債、大型科技公司如微軟、亞馬遜等高平等債，股票可以全球大型股搭配科技股。」
退休錢包 股8債2
至於退休錢包，王達榮認為，不同於購屋、子女教育的錢包，因為是考量到30年，就不用考慮到股市漲跌，「股票比重可拉高到8成，剩下2成是債券，債券就可在股災時，當成準備金，拿來加碼進入股市。」
若已經是退休族，王達榮說，接近退休者的理財規畫可比照青壯年族群，若是已退休者建議，短中期錢包仍是股6、債4，或股債各半，長期如長照、醫療用錢包的投資比例則是債8、股2較為妥當。
多元避險 適度考慮黃金
金蛇年獲利王富邦金旗下北富銀則建議，民眾以提升資產組合抗震能力與強化配置均衡性為原則，透過跨資產與跨區域配置提升整體財務韌性，資產配置方面，建議維持「股優於債、債優於現金，多元加避險」策略，由於年底美國將舉行期中選舉，建議美國選舉前，民眾資產比重調整至股55債45，抵禦可能的動盪風險，另外也可考慮適度加入黃金。
北富銀建議，小資族拿到年終後，可先預留一個月生活預備金，其餘獎金則先分出6~7成配置定期定額購入成長性股票型或平衡型基金或股票，剩餘部分等待市場回檔時逢低加碼；若是三明治族，建議先盤點房貸與其他債務，再以成長與收益並重的平衡型基金、穩健配息的海外債券建立多來源現金流；至於退休或屆退族，年終獎金應以「穩健存放＋月月領取」為主軸，可透過定存搭配投資級債、多元收益基金為核心，讓退休金流更加穩固。