來台外國旅客還沒回到疫情前，刷卡次數卻早已超車。聯卡中心資料顯示，2025年外國持卡人在台交易筆數比2019年增加70.1％，總金額仍少4％，平均每筆更從5,058元降至2,853元。從住宿、百貨到餐飲，外國客不是不花錢，而是把錢拆得更碎、刷得更勤，當觀光財從少數大額消費散進吃飯、購物與移動，支付業下一戰，也從搶飯店、百貨的大單，走向如何接住旅客一路上的每一筆小額消費。
「以前一張外國卡來台灣，可能只看到3筆交易，現在可能變成4、5筆。」Global Payments環匯亞太大中華區資深副總裁傅學元觀察，疫情前外國旅客在台消費較偏向「單筆金額高、頻率低」，如今平均交易金額下降、交易次數卻增加，背後除了旅遊型態改變，Apple Pay、Google Pay等感應支付普及，也讓原本只會在飯店、百貨拿出信用卡的旅客，連幾百元的小額消費都可能直接用手機付款。
交通部觀光署統計，2025年來台旅客達857萬4,547人次，仍比2019年的1,186萬人次少27.7％；在台觀光總支出、不含國際機票為110.33億美元，較2019年的144.11億美元少23.4％。旅客人數與觀光支出尚未完全回到疫情前，但支付端已先出現另一種變化，一名旅客來台之後，正在更多不同場景留下交易紀錄。
餐飲筆數暴增181％ 觀光財從大單拆成小單
把外國卡消費拆開來看，變化最明顯的是「吃」。2019年外國卡在食品、中西餐點、日韓料理及飲食小吃等「食」類共有420.9萬筆交易，總金額85.57億元，平均每筆約2,033元；到了2025年，交易筆數暴增至1,182.6萬筆，增加181％，總金額則增加22.4％至104.70億元，平均每筆只剩885元，比疫情前減少56.4％。
百貨也出現類似趨勢，2019年外國卡在百貨類共有540.7萬筆交易，2025年增加到873.7萬筆，成長61.6％，但總金額反而由293.26億元降至263.74億元，平均每筆從5,423元掉到3,019元；交通類交易筆數也從86.5萬筆增加到163.9萬筆，成長近九成，平均每筆則從6,833元降至4,386元。
住宿則走出另一條路，聯卡中心「住」類除了旅館，也包含裝潢、電器等交易，不能完全等同旅宿消費，但2019年至2025年間，這一類交易筆數增加30.7％，總金額增加41.4％，平均每筆也從7,598元提高至8,219元。傅學元指出，從環匯自身交易觀察，飯店、旅遊長期仍是外國卡在台最大的消費類別，其次才是一般商店；換句話說，高額支出仍集中在住宿，但離開飯店之後，觀光財正被拆進更多餐飲、購物與交通的小單。
外國客刷得更勤 支付卻不能一路通
消費場景越分散，新的問題也跟著浮上檯面。根據《Global Payments Report 2026》估計，2025年台灣實體店面交易中，現金仍占25％，高於香港、韓國約6％及新加坡12％。當外國客從飯店、百貨走向餐廳、小型商家與交通，是否能直接使用自己熟悉的付款方式，也開始影響一筆小額消費能不能被留下來。
傅學元指出，亞洲各地近年幾乎都有自己的支付工具，台灣有TWQR、新加坡有PayNow，中國市場則有支付寶、微信支付。消費者在本國早已養成固定付款習慣，到了國外卻未必還能使用，因此跨境支付真正要解決的，已不是「有沒有電子錢包」，而是不同國家的支付工具能不能互通。
台灣近年也持續往這個方向推進，負責跨行金融交易轉接與清算的財金資訊公司透過TWQR陸續與日本、韓國等市場合作，日本PayPay今年也開放使用者在台付款，目前可在超過40萬個TWQR據點使用；不過系統完成串接，不代表旅客從住宿、搭車、吃飯到購物都能一路使用，交通等部分場景仍有限制。對自由行旅客而言，只要途中有一段必須改用現金或另一套支付工具，跨境支付就還沒有真正做到「走到哪都能付」。
下一戰不是再做一個錢包 而是誰能把它們接起來
對商家來說，另一個難題則是支付工具越來越多，日本旅客可能習慣PayPay，新加坡旅客可能使用PayNow，如果店家每多接受一種境外支付，就得重新簽約、添購設備或串接系統，成本很快就會堆高。傅學元認為，未來不可能要求商家逐一處理，而是由收單銀行、支付整合業者或跨境支付平台先在後端完成整合，讓店家用較少的設備與系統，接受更多不同來源的付款方式。
這也讓支付業的競爭開始改變。傅學元指出，目前已出現專門整合各國QR支付的業者，希望扮演類似Visa、Mastercard的角色，逐一串接不同市場的支付工具；但除了技術，還要處理手續費、交易安全、消費者信任及各地監理要求，最後比的是誰能連上更多市場、更多商家，又把成本與風險控制在可接受範圍。
2026年上半年，聯卡中心處理的外國卡交易已達1,511萬筆、478.09億元，與2019年同期相比，交易筆數增加63.9％，金額只少2.9％，平均單筆仍低約40.7％，外國旅客在台刷出的總金額逐漸接近疫情前，但完成同樣規模的消費，已經需要更多次交易。當觀光財越來越不是集中在一筆飯店房費或一趟百貨購物，而是散進一餐飯、一趟車與一次小額購物，支付業真正要搶的，也不再只是哪一個錢包占有率更高，而是誰能讓旅客每走進下一個場景，都還能繼續把錢花下去。